近日，腾讯研究院联合腾讯云、腾讯优图实验室、中国银联、光大银行、北京银行、长沙银行发布《全真互联·银行数字化发展研究报告》。
报告详细阐述了全真互联时代，银行数字化的转型机遇、转型方案与转型路径。全景呈现了在数实融合的趋势下，银行在打破线上线下的边界，推进数字化、全真化过程中的探索路径和前沿洞察。
全真互联时代，银行数字化转型机遇
(相关资料图)
政策引领是银行数字化落地的关键因素，以数字经济规划为整体指引，以金融科技规划及数字化转型指导意见为行业落实，政策正在加速银行数字化的步伐。
报告通过对数字经济发展规划、金融科技发展规划、数字化指导意见三个重点领域政策的分析与解读，梳理了全真互联时代，银行数字化转型的政策推动和行业机遇。
数字经济发展规划，推动金融领域数字化转型。近年来，从中央到地方都在积极推动数字经济的发展。《“十四五”数字经济发展规划》中还将金融领域数字化转型作为重点提升工程之一。各地陆续出台数字经济发展规划或相关促进文件，并提出数字经济发展的目标及相关举措。数字经济的快速发展，为以云计算、人工智能、区块链、数字孪生为核心的全真互联技术带来新的发展机遇，为银行数字化转型带来助力作用。
金融科技发展规划，为金融发展注入创新活力。2019年以来，中国人民银行已两次印发《金融科技发展规划》，数字技术在金融领域的应用取得了显著成效。“数字驱动”是《金融科技发展规划（2022-2025年）》的重要基本原则之一。在金融科技发展规划的指引下，银行等金融机构的数字化转型正在加速，数据要素、数字思维、数字化开发在银行业务中的价值备受关注。
数字化指导意见，指引银行数字化转型路径。为了全面推动银行数字化转型、促进金融高质量发展，银保监会印发了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》。具体来看，《指导意见》明确了银行数字化转型的重点路径，包括分布式的架构建设以及全方位的数字银行建设等。在此背景下，全方位的数字银行建设将加速推进。不论是大型银行，还是区域性的银行机构，数字化转型已成为各类银行的“必答题”。
全真互联时代，银行数字化转型方案
全真互联时代，在技术、生态、资金、政策和标准的共同推动下，银行数字化转型面临着新方向、新机遇。当前，海内外金融机构，正积极探索用户、产品和场景在数字空间的映射连接。
全真银行是银行通过布局数字孪生、云原生等技术，将物理世界与数字世界建立泛在连接，从而为客户提供沉浸式、个性化金融服务体验的新模式。数字员工、远程银行、空中营业厅等创新，是全真银行的典型应用。
虽然全真银行尚处萌芽阶段，短期内银行对于全真的布局以技术储备和场景探索为主，但长期来看，现实世界中的金融活动均可数字化、全真化，因此全真银行未来空间广阔。当前，布局“数字员工+空中营业厅+远程银行+数字原生资产”的全真银行，成为银行提升用户体验的重要方式。近期，多家银行已陆续发布数字员工、空中营业厅等基于全真互联的远程金融服务。
实践表明，以全真互联技术为支撑的商业银行，极大地释放了数字红利，即使是在银行面临宏观经济下行、行业竞争不断加大、用户需求发生变化、前期数字化转型未及预期等内外部压力的情况下，全真银行依然显示出了较强的竞争力。从技术的深度、市场的广度、服务的精度三个维度来说，全真银行正成为全真互联时代新方向。
报告提出了渠道、营销、运营、风控、核心系统五个向全真银行转型的重点方案。针对每一个层次，报告通过探讨“全真五化”的实现路径、应用场景以及规划建议，展示了全真银行的转型重点与方案。
一是优化用户交互，渠道全真化。包括了以数实融合为代表的新型客户触达方式，也包括了以小程序银行为代表的客户获取和服务的新模式，还包括了以全真营业厅为代表的新型的交互体验。
二是提升用户体验，营销全真化。基于机器学习、智能语音等技术，人工智能与营销场景的融合，带来了营销的自动化和体验升级。构建覆盖客户全生命周期的营销解决方案，不仅提升了用户体验，更提升了金融机构的营销质效。
三是助力基业长青，运营全真化。要求金融机构可以像“数字化的企业”一样进行高效管理、内部协同和创新孵化等，因此金融机构的组织管理、思维模式、文化基因都要拥抱数字化时代。此外，数字员工的出现也代替和补充了银行的人力劳动，让员工能够从枯燥的重复性任务中解放出来，投入到金融服务更具价值的环节中，优化银行的运营效率。
四是激发数据动能，风控全真化。在数字时代，数据要素的动能将会在技术进步下被引爆，以数据分析为依据的产品迭代模式，以数据来说话的内部管理决策机制和业务决策机制，将成为银行数字化发展的重点。
五是打造弹性架构，核心系统全真化。在业务全真化的背景下，核心系统作为金融业务的支撑基础，也面临着进行深度改革的需求。其中既包括了以分布式架构等为代表的技术体系，也包括了以敏捷开发、多云协同为代表的研发实现过程管理理念。
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责任编辑：蔺弦弦
